优化负债结构以提高贷款申请通过率，可从以下几个方面着手：

分析现有负债情况

梳理债务明细：列出所有的现有负债，包括信用卡欠款、各类贷款（如房贷、车贷、消费贷等）、信用贷款以及其他可能的债务。明确每笔债务的金额、还款期限、利率和还款方式等关键信息。

计算负债比例：主要计算两个比例，一是总负债与总资产的比例，二是每月负债还款额与月收入的比例。一般来说，金融机构通常希望总负债与总资产的比例不超过一定限度，例如 70% - 80%；每月负债还款额占月收入的比例不超过 50%，这能反映出申请人的还款能力和债务负担情况。

合理规划还款计划

优先偿还高息债务：高利息的债务会增加还款压力，如一些小额贷款或信用卡取现的利息较高。优先偿还这些债务可以减少利息支出，降低整体负债成本，同时也能向贷款机构展示申请人合理管理债务的能力。

调整还款期限：对于一些长期债务，如果还款期限较短导致每月还款额过高，可以考虑与债权人协商延长还款期限。这样虽然总利息可能会增加，但每月还款压力会减小，有助于改善每月负债还款额与收入的比例。例如，将一笔期限为 3 年的消费贷款延长至 5 年，每月还款额会相应降低。

避免新增不必要的负债

控制信用卡使用：在申请贷款前，尽量避免过度使用信用卡或申请新的信用卡。信用卡的透支额度也属于负债的一部分，过多的信用卡欠款会增加负债比例。保持信用卡的使用额度在较低水平，例如不超过信用卡总额度的 30% - 50%，有助于优化负债结构。

谨慎申请其他贷款：在准备申请主要的小额信用贷款期间，除非有非常必要的原因，否则不要同时申请其他小额贷款或消费贷款。新增的贷款会直接增加负债金额和每月还款负担，对贷款申请通过率产生不利影响。

增加资产以平衡负债

积累储蓄：每月设定一定的储蓄目标，将一部分收入存起来，形成储蓄资金。储蓄可以作为一种流动资产，增加个人的总资产，从而在一定程度上平衡负债，提高资产负债率。例如，每月将收入的 10% - 20% 用于储蓄。

合理投资增值：可以根据自己的风险承受能力，将一部分资金投资于稳健的理财产品或资产，如债券、基金、定期存款等，使资产实现增值。资产的增加能够改善负债结构，让贷款机构看到申请人具有更强的经济实力和还款保障。但投资时要注意风险控制，避免因投资失误导致资产损失。